Kun je geld lenen met BKR als ondernemer?
Ja, je kunt als ondernemer geld lenen met BKR registratie — maar het is niet eenvoudig. Veel traditionele kredietverstrekkers wijzen aanvragen met negatieve BKR direct af. Gelukkig bestaan er alternatieven, waarbij andere criteria gelden dan alleen je kredietgeschiedenis.
In het kort: Waarom dit onderwerp belangrijk is?
- Veel ondernemers hebben onbewust een BKR-registratie
- Banken wijzen standaard aanvragen met negatieve BKR af
- Alternatieve financiers bieden oplossingen zonder BKR-check
- Je cashflow telt vaak zwaarder dan je kredietscore
- Een BKR hoeft geen obstakel te zijn voor een zakelijke lening
“Na mijn BKR-registratie dacht ik dat zakelijk lenen onmogelijk was. Tot ik alternatieven ontdekte zonder gedoe met toetsen of jaarcijfers.”
— Erik, zzp’er in de logistiek
Wat je in dit artikel gaat leren
- Wat een BKR-registratie inhoudt voor ondernemers
- Of geld lenen met BKR mogelijk is in 2025
- Hoe alternatieve aanbieders omgaan met kredietchecks
- Wat de risico’s zijn van lenen mét en zonder toetsing
- Welke aanbieders geen BKR-gegevens gebruiken
Wat betekent een BKR-registratie precies?
Een BKR-registratie ontstaat wanneer je als particulier of ondernemer een lening afsluit van €250 of meer, met een looptijd van minimaal één maand. De afkorting BKR staat voor Bureau Krediet Registratie, en het doel is om het leen- en aflosgedrag van consumenten (en in sommige gevallen ondernemers) bij te houden.
Wanneer je netjes betaalt, is er niets aan de hand. Maar bij betalingsachterstanden of schulden wordt dit als een negatieve codering geregistreerd. Zo’n registratie kan van invloed zijn op je mogelijkheid om geld te lenen, ook zakelijk.
Verschillende soorten BKR-registraties
- Positieve registratie
Je hebt een lening of krediet, maar je voldoet aan alle betaalverplichtingen. - Negatieve registratie
Er is sprake van een achterstand, betalingsregeling of incassoproces. Dit kan nieuwe kredietaanvragen blokkeren. - A-codering (achterstand)
Geeft aan dat er op enig moment niet is voldaan aan de afgesproken termijnen. - H-codering (herstel)
Je hebt een achterstand gehad, maar inmiddels alles netjes afgelost.
Hoe weet je of je een BKR-registratie hebt?
Veel ondernemers zijn zich niet bewust van hun BKR-status. Via Mijn BKR (op bkr.nl) kun je gratis of tegen een kleine vergoeding jouw actuele registratie inzien. Zo weet je precies of — en welke — coderingen er op je naam staan.
Waarom traditionele banken je afwijzen met BKR
Voor banken is een BKR-registratie een belangrijk signaal bij het beoordelen van kredietaanvragen. Zodra er sprake is van een negatieve BKR-codering, zie je in de praktijk dat banken een zakelijke lening vrijwel altijd afwijzen — zelfs als de onderneming winstgevend is.
Banken volgen strikte acceptatiecriteria
Traditionele banken zoals ING, Rabobank of ABN AMRO hanteren geautomatiseerde acceptatieprocedures. Daarbij geldt vaak:
- Geen nieuwe lening bij negatieve BKR
- Geen uitzonderingen voor ondernemers
- Geen beoordeling op cashflow of actuele situatie
Voor veel ondernemers voelt dat oneerlijk. Ze willen investeren in hun bedrijf, maar krijgen geen kans door oude registraties of particuliere schulden.
Waarom zijn banken zo streng?
De belangrijkste redenen:
- Wettelijke zorgplicht: Banken moeten voorkomen dat klanten in problematische schulden belanden. Een negatieve BKR geldt als “waarschuwingssignaal”.
- Risicobeheersing: Financiële instellingen willen risico’s zo laag mogelijk houden. Een negatieve registratie verhoogt het risico op wanbetaling.
- Geen maatwerk mogelijk: In tegenstelling tot alternatieve financiers hebben banken vaak weinig ruimte voor nuance of persoonlijke beoordeling.
Alternatieven zonder BKR-toetsing: hoe werkt dat?
Als je als ondernemer een negatieve BKR-registratie hebt, betekent dat niet automatisch het einde van je financieringsmogelijkheden. Er bestaan verschillende alternatieve aanbieders die geen BKR-check uitvoeren — of daar minder zwaar aan tillen.
Deze financiers kijken niet naar je kredietverleden, maar vooral naar de actuele financiële situatie van je onderneming.
Wat doen deze aanbieders anders?
Alternatieve kredietverstrekkers zoals BridgeFund werken met een andere benadering dan banken:
| Aspect | Bank | Alternatief (zonder BKR) |
|---|---|---|
| BKR-check | Verplicht | Niet van toepassing |
| Beoordeling op cashflow | Beperkt | Ja, meestal op basis van omzet |
| Looptijd lening | Vaak lang (5–10 jaar) | Kortlopend (3–24 maanden) |
| Snelheid beoordeling | Dagen tot weken | Binnen 24 uur |
| Ondersteuning voor zzp’ers | Beperkt | Gericht op zzp’ers & mkb |
Zo kunnen ondernemers met een BKR-codering toch doorgroeien, investeren of tijdelijke liquiditeit opvangen — zolang ze de aflossing maar realistisch kunnen dragen.
Veelgebruikte vormen van financiering zonder BKR
- Zakelijke minileningen (tot ca. €5.000–10.000)
- Kortlopende zakelijke leningen met snelle uitbetaling
- Voorfinanciering van facturen of omzet
- Crowdfunding of p2p-financiering
- Private investeerders via alternatieve platforms
Voorbeelden van aanbieders zonder BKR-check
Steeds meer ondernemers zoeken naar flexibele manieren om geld te lenen zonder dat hun BKR-registratie in de weg zit. Gelukkig zijn er in Nederland meerdere aanbieders die géén BKR-toetsing uitvoeren bij zakelijke leningen. Deze partijen kijken liever naar je huidige cashflow, omzet en betalingsverleden binnen je onderneming.
Hieronder vind je een overzicht van bekende aanbieders:
| Aanbieder | BKR-check | Looptijd lening | Bedrag | Kenmerk |
|---|---|---|---|---|
| BridgeFund | ❌ Nee | 3 tot 24 maanden | €5.000 – €250.000 | Zonder jaarcijfers |
| Qeld | ❌ Nee | 6 tot 18 maanden | €1.000 – €100.000 | Gericht op zzp/mkb |
| New10 | ✅ Ja | Tot 5 jaar | €5.000 – €1.000.000 | BKR-toetsing vereist |
| October | ❌ Nee | 3 tot 36 maanden | Vanaf €30.000 | Voor gevestigde mkb |
| Spotcap | ❌ Nee | 1 tot 24 maanden | Tot €350.000 | Werkt met omzetdata |
Let op: sommige partijen zoals New10 voeren wél een BKR-check uit en zijn dus minder geschikt bij een negatieve registratie. Kies daarom bewust voor aanbieders die BKR bewust overslaan of negeren bij hun beoordeling.
Waar moet je op letten?
Hoewel deze aanbieders soepelere voorwaarden hanteren, zijn er ook aandachtspunten:
- Rentepercentages kunnen hoger liggen
- Snelle looptijden zorgen voor hogere maandlasten
- Vooraf goed de voorwaarden vergelijken
- Let op: niet elke aanbieder is aangesloten bij AFM of onder toezicht
Wil je weten hoe deze partijen zich onderling verhouden? Bekijk dan onze vergelijking in dit artikel:
🔗 Zakelijk krediet zonder BKR-toetsing
Wanneer is lenen met BKR verantwoord?
Een BKR-registratie hoeft niet per se te betekenen dat je onverantwoord met geld bent omgegaan. Soms gaat het om een oude, inmiddels afgeloste schuld of een tijdelijke achterstand die allang is hersteld. Toch blijft geld lenen met BKR een gevoelig onderwerp — zeker als het gaat om zakelijke financiering.
Wanneer kun je het overwegen?
Lenen met een BKR-registratie kan verantwoord zijn als:
- Je als ondernemer een stabiele cashflow hebt
- Je leent voor zakelijke groei of tijdelijke overbrugging
- Je goed inzicht hebt in je toekomstige inkomsten
- De maandlasten past binnen je financiële ruimte
- Je bewust kiest voor een alternatief zonder gedwongen BKR-check
Wanneer is het onverstandig?
Je kunt beter geen lening aangaan als:
- Je leent om eerdere schulden af te lossen (schuldsneeuwbal)
- Je afhankelijk bent van meerdere kortlopende kredieten
- Je geen duidelijke afloscapaciteit hebt
- Je geen goed zicht hebt op de kosten en looptijd
- Je enkel leent vanuit nood, niet vanuit strategie
💬 Tip van ons:
Weet je niet zeker of lenen met BKR voor jou verantwoord is? Dan is het verstandig om persoonlijk advies in te winnen bij een onafhankelijke adviseur of contact op te nemen met een alternatieve financier die jouw situatie bekijkt op basis van cashflow en groeipotentieel.
Laatste tips & conclusie
Een BKR-registratie hoeft geen showstopper te zijn voor ondernemers die op zoek zijn naar financiering. Traditionele banken zullen je aanvraag vaak afwijzen, maar er zijn genoeg alternatieven die naar de toekomst kijken in plaats van het verleden.
Door te kiezen voor een zakelijke lening zonder BKR-toetsing — op basis van je actuele omzet of cashflow — kun je tóch investeren, uitbreiden of tijdelijk overbruggen. Maar let op: lenen met BKR is alleen verantwoord als het past bij je financiële situatie én doelen.
Samengevat: hier moet je op letten
- Check je status op Mijn BKR voordat je een aanvraag doet
- Verwacht weinig van banken bij negatieve BKR — kijk naar alternatieve aanbieders
- Vergelijk aanbieders goed op rente, looptijd en voorwaarden
- Leen nooit vanuit stress of onduidelijkheid — zorg voor grip
- Kies bewust voor aanbieders die géén BKR-check uitvoeren
Wil je weten of jouw aanvraag kans maakt zonder BKR?
👉 Gebruik dan deze handige gidsen:
- Zakelijke minilening
- Zakelijke lening zonder BKR
- Zakelijk geld lenen zonder BKR
- Zakelijk krediet zonder BKR-toetsing
Veelgestelde vragen
Ja, in sommige gevallen wel. Traditionele banken wijzen dit vaak af, maar er zijn alternatieve kredietverstrekkers die geen BKR-check doen en je aanvraag beoordelen op omzet of cashflow.
Onder andere BridgeFund, Qeld, October en Spotcap voeren geen BKR-check uit bij zakelijke leningen. Let op: aanbieders zoals New10 doen dit wél. Vergelijk de voorwaarden goed.
Je BKR-registratie bevat informatie over je leningen, kredieten en betalingsgedrag. Dit kun je inzien via Mijn BKR op bkr.nl, waar je ook ziet of je een negatieve codering hebt.
Een persoonlijke lening is bedoeld voor privégebruik, terwijl een zakelijke lening wordt afgesloten op naam van je onderneming. De voorwaarden, risico’s en fiscale aftrek verschillen sterk.
Ja, er zijn aanbieders die geen jaarcijfers nodig hebben en ook geen BKR-check doen. Deze beoordelen je aanvraag op basis van je actuele omzet of banktransacties. Bekijk hier de opties: 🔗 Zakelijke lening zonder BKR
Ja, met een BKR-registratie kun je soms alsnog een klein bedrag lenen bij gespecialiseerde aanbieders. Denk aan bedragen vanaf €1.000 tot €10.000 — mits je inkomsten dit toelaten.
Sommige gemeenten bieden via het Bbz (Besluit bijstandsverlening zelfstandigen) hulp aan ondernemers met financiële problemen. Neem contact op met de gemeente Amsterdam of jouw eigen gemeente voor actuele voorwaarden.
De grootste risico’s zijn te hoge maandlasten, korte looptijden en hogere rentepercentages. Wees dus extra kritisch op de voorwaarden en leen alleen als het financieel verantwoord is.