Zakelijke lening voor starter: zo regel je het als beginnend ondernemer

Zakelijke lening voor starter: hoe kom je als beginnend ondernemer aan financiering?

Een zakelijke lening als starter aanvragen kan uitdagend zijn — vooral zonder jaarcijfers of een BKR-check. Toch zijn er volop mogelijkheden, van alternatieve financiering via microkredieten tot leningen via je gemeente of nieuwe aanbieders zoals Knab. In dit artikel leer je hoe je als startende ondernemer jouw kansen op een succesvolle aanvraag aanzienlijk vergroot. Dit artikel sluit aan bij veelgestelde vragen over een lening voor ondernemers, ook zonder jaarcijfers.

In het kort: Waarom een zakelijke lening voor starters lastig is

• Je hebt als starter vaak geen toegang tot traditionele bankleningen
• Veel alternatieven zijn er, waaronder microkrediet en factoring
• Ook zonder BKR-toetsing zijn er mogelijkheden
• Banken zoals ING en Knab bieden starter-specifieke producten
• Gemeentelijke regelingen maken lokaal lenen mogelijk

“Ik dacht dat een lening zonder jaarcijfers onmogelijk was. Dankzij een microkrediet voor zzp’ers kreeg ik tóch mijn startkapitaal rond.”
– Starter in de horeca, Utrecht

Wat je in dit artikel gaat leren

• Waarom starters moeilijk aan zakelijke financiering komen
• Welke leningsvormen er zijn (bank, microkrediet, gemeente, zonder BKR)
• Wat je nodig hebt voor een succesvolle aanvraag
• Hoe een lening zonder jaarcijfers wél mogelijk is
• Welke alternatieven en valkuilen je moet kennen

➤ Meer leren over lenen voor zzp’ers & starters

---

1. Waarom een zakelijke lening als starter lastig is

Geen jaarcijfers: het struikelblok voor traditionele financiers

Veel startende ondernemers lopen vast zodra ze bij een bank aankloppen voor een zakelijke lening. De reden? Ze kunnen (nog) geen jaarcijfers overleggen. Banken baseren hun risico-inschatting grotendeels op financiële historie: omzet, winst, balans, en cashflow. Heb je die nog niet? Dan val je bij de meeste traditionele aanbieders al snel buiten de boot.

Toch is het ontbreken van jaarcijfers geen onoverkomelijk probleem. Met een sterk ondernemingsplan, onderbouwing van de verwachte omzet, en bijvoorbeeld een orderportefeuille of offerte kun je alsnog kredietwaardigheid aantonen — vooral bij alternatieve aanbieders.

💡 Tip: Sommige kredietverstrekkers accepteren ook prognoses of bewijs van inschrijving bij de KvK, mits deze goed zijn onderbouwd.

De rol van kredietregistratie (BKR)

Een ander struikelblok is de BKR-toetsing. Als je eerder betalingsproblemen hebt gehad, of juist veel kleine kredieten open hebt staan (zoals een telefoon op afbetaling), kan dat negatieve invloed hebben op je aanvraag.

Voor starters die privé eerder financiële hobbels hebben gehad, kan dit extra frustrerend zijn — zeker als hun zakelijke plan gezond is. Gelukkig zijn er aanbieders die zakelijke leningen zonder BKR-toetsing aanbieden. Vaak gaat het dan om kortlopende kredieten of microkredieten, met iets hogere rentepercentages.

Risico-inschatting bij startende ondernemers

Financiers kijken niet alleen naar cijfers, maar ook naar risico’s. En starters worden simpelweg als risicovoller gezien. Je hebt nog geen bewezen bedrijfsmodel, nog geen klantenbestand en vaak ook weinig eigen vermogen. Zelfs met een goed plan is dat voor banken reden tot voorzichtigheid.

Daarom zijn banken zoals ING en Knab selectiever geworden in het verstrekken van leningen aan starters. Ze willen zekerheid, zoals een onderpand of borgstelling. In de praktijk leidt dit ertoe dat veel starters op zoek gaan naar alternatieve financieringsvormen zoals microkredieten of gemeentelijke leningen.

---

2. Mogelijkheden voor zakelijke lening voor starter

Microkrediet zakelijk en particulier

Een van de meest laagdrempelige vormen van zakelijke financiering voor starters is het microkrediet. Dit type lening is speciaal bedoeld voor ondernemers die geen toegang hebben tot traditionele bankleningen, vaak vanwege het ontbreken van jaarcijfers, onderpand of een vast inkomen.

Microkredieten worden in Nederland onder andere aangeboden via Qredits, en variëren doorgaans van € 1.000 tot € 50.000. Je hebt géén uitgebreide administratie nodig, maar wél een goed onderbouwd ondernemingsplan. Er zijn varianten voor zowel zakelijke als particuliere aanvragen — wat het ook interessant maakt voor zzp’ers die bijvoorbeeld hun eenmanszaak financieren en die op zoek zijn naar toegankelijke financiering voor zzp’ers.

Bekijk ook hoe je als zelfstandige snel een zzp lening kunt aanvragen.

📊 Een microkrediet voor zzp’er wordt vaak binnen 10 werkdagen goedgekeurd, mits de aanvraag compleet is.

Lening via gemeente of regionale ontwikkelingsmaatschappij

Veel startende ondernemers weten niet dat ook de gemeente mogelijkheden biedt voor een lening of krediet. Denk aan het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz) of specifieke programma’s voor wie op zoek is naar een startende ondernemer lening in bepaalde regio’s. De voorwaarden zijn per gemeente verschillend, maar vaak hoef je pas na een jaar te beginnen met terugbetalen, of wordt een deel van het bedrag omgezet in subsidie als je bedrijf levensvatbaar blijkt.

Gemeentelijke leningen zijn vooral interessant voor ondernemers die vanuit een uitkering starten of sociaal-maatschappelijke impact nastreven.

💡 Let op: Gemeentelijke leningen zijn meestal inkomenstoets- en planplichtig. Bereid je dus goed voor met een solide ondernemersplan.

Banken: ING, Knab en alternatieven

Hoewel het moeilijker is geworden, bieden sommige banken nog steeds leningen aan voor startende ondernemers. ING en Knab hebben beide specifieke programma’s waarbij starters een zakelijke lening kunnen aanvragen, mits ze aan strikte voorwaarden voldoen (bijv. omzetverwachting, eigen inbreng of onderpand).

Toch merk je dat de banken de touwtjes strakker aantrekken. Veel starters stappen daarom over naar alternatieve financiers zoals Qredits, BridgeFund, of online platforms voor mkb-financiering. Deze aanbieders werken sneller, kijken meer naar potentie dan naar historie, en bieden vaak ook flexibele aflossingsopties.

---

3. Zakelijke lening voor starter zonder BKR of cijfers

Hoe werkt een lening zonder BKR-toetsing?

Een zakelijke lening zonder BKR-toetsing klinkt ideaal — en voor sommige starters is het dat ook. Dit type financiering wordt vaak aangeboden door alternatieve partijen die minder streng kijken naar je financiële verleden en meer naar je verwachte omzet of bestaande opdrachten.

De meeste aanbieders controleren wel je IBAN, KvK-gegevens en inkomsten op je zakelijke rekening, maar laten de BKR-check achterwege. Let op: de rente is vaak iets hoger vanwege het hogere risico dat de aanbieder loopt.

💡 Let op: Geen BKR betekent niet automatisch ‘zonder toetsing’. Aanbieders hebben vaak hun eigen vormen van kredietanalyse.

Wat als je geen jaarcijfers kunt tonen?

Start je net, of heb je nog geen volledig boekjaar achter de rug? Dan heb je waarschijnlijk geen officiële jaarcijfers. Toch zijn er manieren om je financieringsaanvraag kracht bij te zetten:

• Maak een realistisch omzetvoorstel op basis van marktanalyse en doelgroep
• Voeg bewijsstukken toe, zoals offertes, geplande samenwerkingen of inschrijvingen
• Zorg voor een solide ondernemersplan met begroting, SWOT-analyse en marketingstrategie

Ook als zelfstandig ondernemer kun je op die manier succesvol zakelijk geld lenen, zelfs zonder formele cijfers — zie onze pagina over lenen als zelfstandig ondernemer.

Aanbieders zoals Qredits of BridgeFund kijken nadrukkelijk naar potentie in plaats van historie. Dit maakt het mogelijk om ook zonder jaarcijfers zakelijk krediet te krijgen — zeker bij bedragen tot € 50.000.

Slim documenteren: bedrijfsplan en onderbouwing

Wie geen jaarcijfers kan tonen, moet op een andere manier overtuigen. Een strak opgesteld ondernemingsplan met duidelijke begrotingen is dan essentieel. Denk aan:

• Prognose van omzet, kosten en winst (minimaal 12 maanden)
• Omschrijving van je product of dienst en de markt
• Marketingaanpak en verwachte klantengroei
• Eigen vermogen of andere vormen van inbreng

Met deze documenten toon je aan dat je doordacht en realistisch aan je onderneming begint — iets waar financiers gevoelig voor zijn. Zeker wanneer je lening zonder cijfers aanvraagt, maakt dit het verschil bij een lening zonder jaarcijfers.

---

4. Alternatieven voor de standaard lening

Factoring en voorfinanciering van facturen

Een krachtige oplossing voor starters zonder vaste omzet of jaarcijfers is factoring. Hierbij verkoop je openstaande facturen aan een factoringmaatschappij, die jou direct tot 90% van het factuurbedrag uitkeert. Zo beschik je snel over werkkapitaal, zonder een traditionele lening aan te gaan.

Deze methode is vooral populair bij ondernemers die B2B leveren en niet willen wachten tot klanten betalen. Je loopt minder risico, want de factormaatschappij neemt de debiteurenadministratie deels over.

💡 Wist je dat? Factoring wordt vaak goedgekeurd zonder BKR-toetsing of jaarcijfers, zolang je zakelijke klanten betrouwbaar zijn.

Private investeerders of crowdfunding

Een andere route is financiering via private investeerders, business angels of crowdfundingplatforms zoals Geldvoorelkaar of Collin Crowdfund. Hierbij draait het om het overtuigen van anderen van je plannen. Je stelt je project voor, vaak ondersteund met een video en een financieel plan.

Voordelen:

• Geen strikte toetsing van je financiële verleden
• Mogelijkheid om extra ambassadeurs te creëren
• Vaak flexibele aflossingsvoorwaarden

Nadelen:

• Tijdrovend proces
• Je moet jezelf en je idee goed kunnen ‘verkopen’
• Meestal geen directe uitbetaling mogelijk

Crowdfunding is dus vooral geschikt voor ondernemers die tijd en netwerk kunnen inzetten in ruil voor meer vrijheid en minder financiële drempels. Sommige starters onderzoeken zelfs mogelijkheden zoals een hypotheek zonder cijfers, als ze vastgoed of bedrijfsruimte willen financieren.

Zakelijk krediet zonder jaarcijfers

Naast factoring of crowdfunding zijn er ook aanbieders van zakelijk krediet speciaal voor starters. Deze kredietlijnen werken vaak als een soort zakelijk “rekening courant krediet”:

• Je krijgt een limiet op je zakelijke rekening
• Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag
• In veel gevallen géén jaarcijfers vereist
• Flexibel opnemen en aflossen

Partijen als BridgeFund of CapitalBox zijn voorbeelden van kredietverstrekkers die met starters werken, mits je de transacties op je zakelijke rekening goed kunt onderbouwen.

---

5. Stappenplan voor een succesvolle aanvraag

Wat moet je voorbereiden?

Een goede voorbereiding vergroot je kans op een zakelijke lening aanzienlijk — ook als starter. Zelfs wanneer je geen jaarcijfers of BKR-vrije status hebt, kijken aanbieders naar wat je wél kunt aanleveren:

• KvK-inschrijving
• Persoonlijk en zakelijk IBAN-overzicht (laat recente transacties zien)
• Ondernemingsplan inclusief begroting
• Verklaringen van opdrachtgevers of offertes

Zorg ervoor dat je documenten logisch op elkaar aansluiten en recent zijn. Een rommelige of onvolledige aanvraag zorgt bijna altijd voor vertraging of afwijzing.

💡 Tip: Gebruik een gratis online sjabloon voor je ondernemingsplan of vraag begeleiding aan via Qredits.

Hoe kies je de juiste aanbieder?

Niet elke kredietverstrekker past bij jouw situatie als starter. Houd bij je keuze rekening met de volgende factoren: