Beste financieringsopties voor zzp’ers zonder cijfers [2025 gids]

Waarom hebben kleine ondernemers moeite met het vinden van de beste financieringsopties voor zzp’ers?

Veel zzp’ers en startende ondernemers hebben moeite om de beste financieringsopties voor zzp’ers te vinden. Banken eisen vaak uitgebreide jaarcijfers, een solide kredietgeschiedenis en een voorspelbare omzet. Daarom vormt dit een uitdaging voor zelfstandigen die nog geen langdurige financiële historie kunnen aantonen of een wisselende inkomstenstroom hebben.

Vooral in sectoren met seizoensgebonden werk, zoals de horeca of creatieve industrie, kan dit een obstakel vormen om in aanmerking te komen voor de beste financieringsopties voor zzp’ers.

🚀 Vraag hier direct je zakelijke lening aan!

Inhoudsopgave

Daarnaast voeren banken vaak een BKR-toetsing uit. Ondernemers met een lagere kredietscore of een eerdere betalingsachterstand krijgen hierdoor moeilijk een lening. Gelukkig bestaan er alternatieve financieringsvormen. Met een zakelijk krediet zonder BKR-toetsing krijgen zzp’ers toegang tot kapitaal zonder dat hun kredietwaardigheid een belemmering vormt.

Wil je weten welke financieringsopties het beste bij jouw situatie passen? In deze uitgebreide gids bespreken we de beste financieringsopties voor zzp’ers, zodat je de juiste keuze kunt maken voor jouw situatie. Daarnaast laten we je kennismaken met alternatieve leenvormen, zoals factoring, crowdfunding en andere alternatieven voor traditionele bankleningen, die steeds populairder worden onder zelfstandigen.

Wat zijn de beste financieringsopties voor zzp’ers?

1. Zakelijk krediet zonder jaarcijfers: Beste financieringsopties voor zzp’ers

Een flexibele optie waarbij je een kredietlimiet krijgt en alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag. Dit is ideaal voor zzp’ers die wisselende inkomsten hebben en niet direct een groot bedrag nodig hebben. In tegenstelling tot een traditionele lening, waarbij je direct het volledige bedrag ontvangt en rente betaalt over de gehele som, biedt een zakelijk krediet meer vrijheid. Je kunt geld opnemen wanneer dat nodig is, bijvoorbeeld om een tijdelijke dip in je cashflow op te vangen of een onverwachte zakelijke uitgave te dekken.

Een groot voordeel van zakelijk krediet zonder jaarcijfers is dat de aanvraagprocedure vaak sneller verloopt dan bij reguliere leningen. Kredietverstrekkers kijken niet naar historische jaarcijfers, maar baseren hun beoordeling op actuele financiële gegevens, zoals bankafschriften, omzetgegevens en debiteurenbeheer. Dit maakt het een toegankelijke oplossing voor zzp’ers die nog geen lange financiële historie hebben opgebouwd.

Daarnaast zijn er varianten van zakelijk krediet die zonder BKR-toetsing worden verstrekt, wat gunstig kan zijn voor ondernemers met een minder sterke kredietscore. Dit type financiering is vooral aantrekkelijk voor zzp’ers die flexibel willen blijven in hun financieringsopties en hun werkkapitaal efficiënt willen beheren.

Voordelen van zakelijk krediet zonder jaarcijfers:

Flexibel opnemen en terugbetalen: Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag, niet over de totale kredietlimiet.
Snelle goedkeuring: Vaak binnen enkele dagen beschikbaar, zonder lange wachttijden.
Geen uitgebreide jaarcijfers nodig: Kredietverstrekkers beoordelen actuele financiële gegevens.
Geschikt voor ondernemers met wisselende inkomsten: Handig bij seizoensgebonden werk of variabele opdrachten.
Soms mogelijk zonder BKR-toetsing: Afhankelijk van de kredietverstrekker.

Wil je meer weten over deze financieringsoptie? Lees hier meer over zakelijk krediet zonder BKR-toetsing.

2. Microkrediet zzp: een van de beste financieringsopties voor zzp’ers?

Microkredieten zijn speciaal ontworpen voor kleine ondernemers en start-ups die moeite hebben met het verkrijgen van een reguliere zakelijke lening. Daarom biedt dit type financiering een oplossing voor zzp’ers en startende bedrijven die nog geen lange financiële historie hebben opgebouwd, maar wel behoefte hebben aan extra kapitaal om hun onderneming te laten groeien.

Met een microkrediet kun je leningen tot €50.000 aanvragen zonder dat je uitgebreide jaarcijfers hoeft te overleggen. Hierdoor is het een toegankelijke financieringsoptie voor zelfstandigen die bijvoorbeeld willen investeren in bedrijfsmiddelen, marketing, voorraad of werkkapitaal. Veel microkredieten worden verstrekt door non-profitorganisaties, microfinancieringsinstellingen of overheidsprogramma’s die ondernemerschap willen stimuleren. Volgens de Kamer van Koophandel zijn er diverse mogelijkheden voor zzp’ers om zakelijk krediet aan te vragen, afhankelijk van hun financiële situatie.

Een bijkomend voordeel is dat microkredieten vaak gepaard gaan met extra ondersteuning. Zo bieden veel kredietverstrekkers coaching en begeleiding aan om ervoor te zorgen dat ondernemers hun bedrijf op een duurzame manier laten groeien. Bovendien varieert dit van financieel advies tot hulp bij het opstellen van een businessplan.

Kenmerken en voordelen van een microkrediet:

Laagdrempelige aanvraagprocedure: Minder strenge eisen dan bij reguliere leningen.
Vaste rente en looptijden: Hierdoor weet je precies waar je financieel aan toe bent.
Vaak beschikbaar via overheidsinstanties of microfinancieringsorganisaties: Zoals Qredits in Nederland, dat microkredieten verstrekt aan startende en kleine ondernemers.
Geschikt voor ondernemers zonder lange financiële historie: Ook beschikbaar voor zzp’ers en bedrijven in de opstartfase.
Begeleiding en coaching: Veel kredietverstrekkers bieden extra ondersteuning om de kans op succes te vergroten.

Microkredieten kunnen een uitstekende keuze zijn voor zelfstandigen die willen investeren in de groei van hun bedrijf zonder vast te zitten aan de strikte eisen van traditionele banken.

3. Factoring

Factoring is een van de beste financieringsopties voor zzp’ers met klanten die lange betaaltermijnen hanteren. Daardoor krijgen ze sneller hun geld. Met factoring verkoop je je openstaande facturen aan een factoringmaatschappij, waardoor je direct een groot deel van het factuurbedrag ontvangt, vaak tussen de 80% en 95%. De factoringmaatschappij neemt vervolgens de verantwoordelijkheid op zich om het volledige bedrag bij de klant te innen.

In het bijzonder is deze methode ideaal voor zzp’ers die een stabiele cashflow nodig hebben. In sectoren zoals de bouw, transport en zakelijke dienstverlening, waar betalingstermijnen van 30 tot 90 dagen gebruikelijk zijn, kan factoring helpen om liquiditeitsproblemen te voorkomen.

Er zijn verschillende vormen van factoring:

Traditionele factoring: De factoringmaatschappij neemt het volledige debiteurenbeheer over en betaalt een groot deel van de facturen direct uit.
American factoring (ook wel spotfactoring genoemd): Hierbij kun je zelf bepalen welke facturen je verkoopt, wat flexibiliteit biedt zonder langdurige verplichtingen.
Stille factoring: Je klant merkt niet dat je gebruikmaakt van factoring, omdat de betaling op jouw naam blijft staan. Dit is ideaal als je professionele relaties met je klanten wilt behouden.

Voordelen van factoring:

Snelle toegang tot werkkapitaal: Je hoeft niet te wachten op betalingen van klanten.
Geen afhankelijkheid van betaaltermijnen van klanten: Dit helpt vooral zzp’ers en mkb’ers met een beperkte financiële buffer.
Factormaatschappij neemt vaak debiteurenbeheer over: Dit bespaart tijd en administratieve lasten.
Geen extra schulden: In tegenstelling tot een lening is factoring geen vorm van krediet, maar een voorschot op reeds verdiend geld.
Flexibel: Je kunt zelf bepalen of je alle facturen of slechts een deel laat factureren, afhankelijk van je financiële situatie.

Samengevat, factoring is een ideale oplossing voor ondernemers die hun cashflow willen optimaliseren en sneller toegang willen krijgen tot hun inkomsten zonder afhankelijk te zijn van trage betalingen van klanten.

4. Crowdfunding

Crowdfunding is een steeds populairdere manier voor zzp’ers en kleine ondernemers om kapitaal op te halen zonder dat ze afhankelijk zijn van traditionele bankleningen. Met andere woorden, via crowdfundingplatforms kun je je bedrijfsplan presenteren aan een groot publiek, waarna particulieren en investeerders kleine bedragen inleggen om je project te financieren. Dit maakt het een toegankelijke en flexibele financieringsvorm, vooral voor startende bedrijven, innovatieve concepten en sociale ondernemingen.

Er zijn verschillende vormen van crowdfunding:

Donatie-gebaseerde crowdfunding: Mensen doneren geld zonder tegenprestatie, vaak bij sociale en maatschappelijke projecten.
Reward-based crowdfunding: Investeerders krijgen een beloning, zoals een product of dienst, in ruil voor hun bijdrage.
Lening-crowdfunding (crowdlending): Investeerders verstrekken leningen tegen een vooraf vastgestelde rente en looptijd.
Aandelen-crowdfunding: Investeerders krijgen een aandeel in het bedrijf en delen mee in de winst.

Voordelen van crowdfunding:

Toegankelijk voor startende ondernemers en zzp’ers zonder financiële historie.
Geen afhankelijkheid van banken of kredietverstrekkers en hun strikte voorwaarden.
Vergroot je marketingbereik en naamsbekendheid, omdat investeerders vaak ambassadeurs worden van je merk.
Flexibele financieringsmogelijkheden, afhankelijk van de gekozen crowdfundingvorm.
Mogelijkheid om klantloyaliteit op te bouwen, omdat investeerders vaak ook je eerste klanten worden.

Bovendien kan crowdfunding helpen bij het valideren van je businessmodel: als veel mensen bereid zijn te investeren in jouw idee, is dat een sterke indicatie dat er marktpotentieel is. Daarnaast biedt het directe feedback van potentiële klanten, waardoor je je product of dienst nog beter kunt afstemmen op de doelgroep.

Wil je meer weten over alternatieve financieringsopties zoals crowdfunding? Lees hier verder.

5. Leasing

Leasing is een slimme financieringsoplossing voor zzp’ers die bedrijfsmiddelen zoals voertuigen, machines of IT-apparatuur nodig hebben, maar liever geen grote eenmalige uitgave doen. In plaats van een dure investering vooraf, betaal je een vast bedrag per maand, waardoor je werkkapitaal beschikbaar blijft voor andere bedrijfsactiviteiten. Dit maakt leasing vooral aantrekkelijk voor ondernemers die hun bedrijf willen laten groeien zonder direct een grote financiële verplichting aan te gaan.

Er zijn twee hoofdvormen van leasing:

Operationele lease: Je huurt het bedrijfsmiddel voor een bepaalde periode en levert het daarna terug. Dit is ideaal als je altijd over de nieuwste apparatuur wilt beschikken zonder je zorgen te maken over doorverkoop of waardevermindering.
Financiële lease: Je betaalt het bedrijfsmiddel in termijnen af en wordt uiteindelijk eigenaar. Dit is gunstig voor ondernemers die de intentie hebben om het bedrijfsmiddel na de leaseperiode te behouden.

Voordelen van leasing:

Geen grote eenmalige investering nodig, waardoor je cashflow gezond blijft.
Vaste maandelijkse lasten, zodat je budget goed voorspelbaar blijft.
Flexibele voorwaarden, afhankelijk van de leasevorm en looptijd.
Fiscaal voordeel, omdat leasekosten vaak aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting.
Geen zorgen over onderhoud en verzekering bij operationele lease, aangezien dit vaak is inbegrepen.

Leasing is met name geschikt voor zzp’ers in sectoren zoals transport, bouw en IT, waar bedrijfsmiddelen een grote rol spelen in de dagelijkse bedrijfsvoering. Door te kiezen voor leasing in plaats van directe aanschaf, kun je je bedrijf laten groeien zonder je financiële flexibiliteit te verliezen. Wil je weten welke leasevorm het beste bij jouw situatie past? Bekijk hier meer financieringsopties.

Hoe verhoog je je kans op goedkeuring?

Maak je financieringsaanvraag sterker: Een zakelijke lening zonder jaarcijfers aanvragen is niet altijd eenvoudig. Toch kun je de kans op goedkeuring aanzienlijk vergroten. Kredietverstrekkers willen zekerheid dat je de lening kunt terugbetalen. Door onderstaande stappen te volgen, laat je zien dat je financieel gezond bent.

1. Recente bankafschriften en omzetgegevens overleggen

Een van de belangrijkste factoren voor kredietverstrekkers is inzicht in je cashflow. Aangezien je geen jaarcijfers hebt, kijken financiers naar alternatieve bewijzen van je inkomsten. Zorg ervoor dat je:

Bankafschriften van de afgelopen 3 tot 6 maanden verzamelt.
Je maandelijkse omzet aantoont met facturen of verkooprapporten.
Betaalde en openstaande facturen inzichtelijk maakt.

Door een duidelijk overzicht te bieden van je inkomsten en uitgaven, toon je aan dat je een stabiele bedrijfsvoering hebt en de lening kunt terugbetalen. Daardoor vergroot je je kans op goedkeuring.

2. Een sterk ondernemingsplan schrijven

Een goed onderbouwd ondernemingsplan is cruciaal, vooral als je nog niet lang actief bent als zzp’er. In dit plan beschrijf je:

De missie en visie van je bedrijf.
Je verdienmodel en groeipotentieel.
Hoe je de lening gaat gebruiken en hoe dit bijdraagt aan je omzet.
Een realistische terugbetalingsstrategie.

Hoe overtuigender je plan, hoe groter de kans dat een kredietverstrekker bereid is om je een lening te verstrekken. Daarom geldt: hoe overtuigender je plan, hoe groter de kans dat een kredietverstrekker bereid is om je een lening te verstrekken.

3. Een positieve kredietgeschiedenis opbouwen

Hoewel sommige kredietverstrekkers geen BKR-toetsing uitvoeren, kijken ze wel naar je betalingsgedrag en financiële stabiliteit. Je kunt je kredietwaardigheid verbeteren door:

Openstaande schulden op tijd af te lossen.
Geen betalingsachterstanden op lopende verplichtingen te laten ontstaan.
Een buffer op te bouwen om financiële tegenvallers op te vangen.

Een gezonde financiële situatie laat zien dat je een betrouwbare lener bent en vergroot je kans op goedkeuring. Daardoor laat een gezonde financiële situatie zien dat je een betrouwbare lener bent en vergroot het je kans op goedkeuring

4. Overweeg een persoonlijke borgstelling

Als je geen sterke financiële historie kunt overleggen, kan een persoonlijke borgstelling helpen. Dit houdt in dat jij of iemand anders (zoals een zakenpartner of familielid) garant staat voor de lening. Dit verlaagt het risico voor de kredietverstrekker en kan de goedkeuringskansen aanzienlijk verhogen. Zorg er wel voor dat je de risico’s van een borgstelling goed begrijpt voordat je deze optie overweegt.

5. Kies de juiste kredietverstrekker

Niet alle financiers hanteren dezelfde voorwaarden. Sommige kredietverstrekkers accepteren bijvoorbeeld zzp’ers zonder jaarcijfers, terwijl anderen striktere eisen stellen. Vergelijk aanbieders op:

Rentepercentages en kosten.
Flexibiliteit in aflossingen.
Acceptatiecriteria en doorlooptijden.

Door de juiste match te vinden, voorkom je onnodige afwijzingen en bespaar je tijd in het aanvraagproces. Wil je meer weten over de beste financieringsopties voor zzp’ers zonder jaarcijfers? Lees hier onze complete gids.

Veelgemaakte fouten bij financieringsaanvragen

Het aanvragen van een zakelijke lening zonder jaarcijfers kan lastig zijn. Vooral als je niet goed voorbereid bent.
Veel zzp’ers maken fouten die hun kans op goedkeuring aanzienlijk verkleinen. Gelukkig kun je deze valkuilen vermijden. Door je bewust te zijn van veelgemaakte fouten, maak je je aanvraag sterker en vergroot je de kans op succes.

1. Te hoog leenbedrag aanvragen zonder onderbouwing

Een van de grootste fouten is het aanvragen van een te hoog leenbedrag zonder een duidelijke uitleg waarom dit bedrag nodig is. Kredietverstrekkers willen zien dat je:

Precies weet hoeveel je nodig hebt.
Een duidelijk plan hebt voor de besteding van het geld.
De lening realistisch kunt terugbetalen op basis van je omzet.

Tip: Bereken exact hoeveel financiering je nodig hebt en onderbouw dit met cijfers, zoals geplande investeringen, verwachte omzetgroei en kostenramingen. Op die manier laat je kredietverstrekkers zien dat je een doordacht plan hebt.

2. Geen duidelijke besteding van de lening

Kredietverstrekkers willen zekerheid dat hun geld goed wordt gebruikt. Een vage aanvraag zonder specifieke bestedingsdoelen wordt sneller afgewezen. Geef daarom gedetailleerd aan:

Waarvoor je het geld gaat gebruiken (bijvoorbeeld apparatuur, marketing of voorraad).
Hoe dit bijdraagt aan je omzet en groei.
Wat de verwachte terugverdientijd is.

Hoe specifieker je bent, hoe groter de kans op goedkeuring. Dus zorg ervoor dat je aanvraag gedetailleerd en goed onderbouwd is.

3. Onjuiste of incomplete documenten aanleveren

Veel aanvragen worden afgewezen omdat de aangeleverde documenten niet volledig of verouderd zijn. Zorg ervoor dat je:

Recente bankafschriften en omzetrapporten meestuurt.
Alle vereiste documenten correct en up-to-date zijn.
Eventuele aanvullende informatie proactief verstrekt als de kredietverstrekker daarom vraagt.

Een slordige of incomplete aanvraag kan ertoe leiden dat je financiering vertraagd wordt of zelfs wordt afgewezen. Daarom is het cruciaal om alle documenten correct en volledig aan te leveren.

4. Verborgen kosten en rentes negeren

Niet alle leningen zijn even transparant. Daarentegen rekenen sommige kredietverstrekkers verborgen kosten die pas later duidelijk worden. Let goed op:

Administratiekosten of afsluitprovisies.
Extra kosten bij vervroegde aflossing.
Variabele rentepercentages die onverwachts kunnen stijgen.

Lees altijd de kleine lettertjes en vraag naar een volledig overzicht van de totale kosten van de lening. Op die manier voorkom je onverwachte kosten en verrassingen achteraf.

5. Geen vergelijking maken tussen aanbieders

Veel zzp’ers accepteren de eerste de beste lening die ze kunnen krijgen, zonder te kijken of er betere opties zijn. Hierdoor kunnen ze onnodig hoge rentes betalen of minder gunstige voorwaarden accepteren. Vergelijk kredietverstrekkers op:

Rentepercentages en bijkomende kosten.
Flexibiliteit in aflossing en looptijd.
Klantenservice en betrouwbaarheid.

Door verschillende opties te vergelijken, zorg je ervoor dat je de meest voordelige financiering kiest die past bij jouw situatie. Hierdoor voorkom je dat je onnodig te veel rente of ongunstige voorwaarden accepteert.

Wil je meer weten over hoe je een succesvolle financieringsaanvraag doet? Lees hier onze complete gids.

Conclusie

Tegenwoordig zijn er veel financieringsopties voor zzp’ers, maar wat zijn nu echt de beste financieringsopties voor zzp’ers? Dat hangt af van je situatie. Daarom is het goed om de mogelijkheden te vergelijken. Waar traditionele banken vaak strenge eisen stellen, bieden alternatieve financieringsvormen zoals zakelijk krediet, microkrediet, factoring en crowdfunding daarentegen flexibele oplossingen. Afhankelijk van je financiële situatie en investeringsbehoefte kun je een passende keuze maken.

Om de kans op goedkeuring te vergroten, is het essentieel om een sterke aanvraag in te dienen. Dit betekent dat je een duidelijk ondernemersplan moet hebben, recente omzetgegevens moet kunnen overleggen en transparant moet zijn over hoe je de financiering gaat inzetten. Kredietverstrekkers willen zien dat je een goed doordacht plan hebt en dat je lening verantwoord wordt gebruikt om je bedrijf te laten groeien.

Daarnaast is het belangrijk om leningen en kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Bovendien is niet alleen de rente van belang, maar ook de looptijd, bijkomende kosten en flexibiliteit van de aflossing. Daarom kunnen sommige financieringsopties, zoals factoring of crowdfunding, naast financiële voordelen ook bijdragen aan je zakelijke netwerk en naamsbekendheid. Bovendien kunnen ze je helpen om nieuwe klanten en investeerders aan te trekken.

Door goed onderzoek te doen en je financieringsmogelijkheden af te stemmen op je zakelijke behoeften, kun je de juiste keuze maken en je bedrijf succesvol laten groeien.

Wil je meer weten over alle financieringsmogelijkheden en welke optie het beste bij jou past?
📖 Lees de complete gids over zakelijke leningen zonder jaarcijfers: Klik hier.