Kun je een financiering als zzp zonder jaarcijfers krijgen?
Ja, als zzp’er kun je een financiering zonder jaarcijfers aanvragen — zowel via alternatieve aanbieders als specifieke online kredietverstrekkers. In plaats van jaarcijfers kijken zij naar actuele criteria zoals betaalgedrag, banktransacties en je verwachte omzet. Steeds vaker wordt er gekeken naar de mogelijkheid van financiering zzp zonder jaarcijfers, zodat ook startende ondernemers toegang krijgen tot zakelijke leningen. Zo’n financiering is in 2025 vaak sneller rond dan je denkt — mits je weet bij welke aanbieders je moet zijn.
In het kort: Waarom een ‘financiering zzp zonder jaarcijfers’?
- Ideaal voor starters of ondernemers met onvolledige boekhouding
- Je hoeft geen KvK-jaarverslagen of winstcijfers aan te leveren
- Snellere beoordeling en uitbetaling dan bij traditionele banken
- Ook geschikt voor ondernemers met een BKR-registratie
- Verschillende aanbieders bieden flexibele of tijdelijke oplossingen
“Als beginnende zzp’er vond ik nergens financiering door gebrek aan cijfers. Via een alternatief platform was het binnen 24 uur geregeld.”
— Jasper (freelance designer, 31)
Wat je in dit artikel gaat leren
- Welke financieringsopties er in 2025 zijn zonder jaarcijfers
- Hoe kredietverstrekkers jouw aanvraag beoordelen
- Welke aanbieders geschikt zijn voor zzp’ers zonder cijfers
- Wat de voor- en nadelen zijn t.o.v. traditionele leningen
- Hoe je online je lening kunt berekenen en aanvragen
>> Meer handige info in de categorie Financieringsopties
🚀 Vraag hier direct je zakelijke lening aan!
Hoe werkt een financiering zzp zonder jaarcijfers?
Waarom jaarcijfers niet altijd vereist zijn bij zakelijke leningen
Voor veel traditionele banken vormen jaarcijfers het fundament voor een zakelijke lening. Maar niet elke ondernemer kan deze direct overleggen — zeker niet als je pas net gestart bent of nog geen volledige administratie hebt opgebouwd. Gelukkig bieden steeds meer financierders mogelijkheden om ook zónder jaarcijfers een zakelijke lening aan te vragen.
Denk aan moderne aanbieders zoals BridgeFund, Qeld of Floryn: zij beoordelen aanvragen vaak op basis van realtime data, zoals banktransacties en kasstromen. Zo ontstaat er meer ruimte voor starters, freelancers of zzp’ers met een onregelmatige inkomstenstructuur.
Alternatieve criteria: banktransacties, betaalgedrag en vooruitzichten
Waar banken vaak jarenlang terug willen kijken, kijken alternatieve financiers juist vooruit. Ze beoordelen jouw aanvraag op onder andere:
- 📊 Recente banktransacties – Hoeveel geld komt er binnen en uit?
- 💳 Betaalgedrag – Zijn er signalen van wanbetaling of terugkerende tekorten?
- 🔮 Omzetprognose of offertepositie – Wat is je verwachte inkomstenstroom de komende maanden?
- 🧾 KvK-inschrijving + branche – Hoe stabiel is je bedrijfsactiviteit?
Sommige aanbieders gebruiken geautomatiseerde software om je zakelijke rekening in te lezen (met jouw toestemming), zodat ze snel en accuraat risico kunnen inschatten — vaak zelfs binnen 24 uur.
💡 Tip: Heb je nog geen duidelijke winstcijfers? Voeg dan een heldere motivatie of groeiplan toe aan je aanvraag. Dat verhoogt de kans op goedkeuring.
Verschil tussen banklening en alternatieve financiering
| Kenmerk | Traditionele banklening | Alternatieve financiering zonder jaarcijfers |
|---|---|---|
| Benodigde documenten | Meerdere jaren jaarcijfers, IB-aangiften | KvK-uittreksel, banktransacties, prognose |
| Beoordelingstijd | 5 tot 15 werkdagen | Binnen 24 tot 48 uur |
| Flexibiliteit | Laag – vaste eisen en voorwaarden | Hoog – maatwerk mogelijk |
| Geschikt voor starters? | Meestal niet | Ja |
| Voorbeelden aanbieders | Rabobank, ING | BridgeFund, Qeld, Floryn, October |
Zoals je ziet zijn alternatieve aanbieders een stuk flexibeler, vooral als het gaat om zzp’ers zonder volledige jaaradministratie. Het is wel belangrijk om bij deze partijen de voorwaarden en kosten goed te vergelijken (zie hoofdstuk 5).
🔗 Interne links:
- Meer weten over kosten en looptijden? Bekijk ons artikel over Zakelijke lening berekenen
- Liever geen bank? Lees dan Zakelijk geld lenen zonder bank
Voor wie is dit geschikt?
Niet iedere ondernemer beschikt over een complete boekhouding of jarenlange historie. Toch heb je in veel gevallen wél financiering nodig — voor een investering, overbrugging of simpelweg om je bedrijf te laten groeien. Gelukkig zijn er steeds meer mogelijkheden voor specifieke doelgroepen die buiten de traditionele kaders vallen.
Financiering zzp zonder jaarcijfers voor starters
Als startende zzp’er is het vaak lastig om aan de eisen van banken te voldoen. Je hebt nog geen jaarcijfers, geen lange betaalhistorie en vaak ook geen onderpand. Toch betekent dit niet dat je kansloos bent voor financiering.
Alternatieve aanbieders zoals BridgeFund en Qeld richten zich expliciet op deze doelgroep. Zij beoordelen aanvragen op basis van:
- 💼 Je KvK-inschrijving en branche
- 📅 Je huidige omzet of offerteportefeuille
- 📈 De groeipotentie van je bedrijf
Deze vorm van financiering is vaak korte termijn (3 tot 24 maanden) en bedoeld om je op gang te helpen.
📌 Let op: sommige platforms stellen wel een minimale omzet of inschrijfduur van 3–6 maanden als voorwaarde.
Leningmogelijkheden voor eenmanszaken en freelancers
Werk je als zelfstandig ondernemer, zonder personeel (zzp) of met een eenmanszaak? Dan kom je ook in aanmerking voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers. Vooral als je:
- Een consistent inkomen via opdrachten of projecten hebt
- Een goed overzicht kunt tonen van je zakelijke rekeningen
- Vaste kosten laag houdt en overzichtelijke kasstromen hebt
Voor deze groep zijn er ook alternatieven zoals P2P-leningen (zie P2p lening aanvragen), waarbij je leent van particuliere investeerders via een platform. Dit biedt flexibiliteit, maar de rente kan variëren op basis van je risicoprofiel. Deze doelgroep komt verrassend vaak in aanmerking voor financiering zzp zonder jaarcijfers, vooral wanneer je een stabiel opdrachtenoverzicht kunt overleggen.
🔍 Tip: In ons artikel over Persoonlijke lening voor zzp lees je ook hoe je privé én zakelijk slim kunt combineren.
Financiering bij BKR-registratie of beperkte boekhouding
Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat je geen zakelijke financiering kunt krijgen — zeker niet bij aanbieders die buiten de traditionele banken opereren. Zij kijken vaak naar je huidige betaalgedrag en kaspositie, in plaats van naar je financiële verleden.
Ook als je boekhouding niet compleet is, zijn er opties. Voorwaarde is wel dat je:
- Inzicht geeft in je zakelijke rekening (via PSD2)
- Bereid bent iets hogere rentetarieven te accepteren
- Transparant bent over je situatie
Voor ondernemers met een BKR-notering of beperkte administratie zijn er dus zeker kansen, al zijn ze vaak wel duurder dan reguliere leningen.
🔗 Interne links:
- Bekijk ook Beste financieringsopties voor zzp voor een volledig overzicht
- BKR-registratie? Lees ons artikel over Zakelijk geld lenen zonder bank
Welke documenten heb je wél nodig?
Hoewel je géén jaarcijfers hoeft aan te leveren, betekent dat niet dat je helemaal zonder documenten financiering kunt aanvragen. Financiers willen uiteraard nog steeds een beeld krijgen van jouw bedrijfssituatie. Gelukkig is de documentatie die je nodig hebt vaak een stuk eenvoudiger en sneller te verzamelen dan een volledige jaarrekening.
Uittreksel KvK en recente bankafschriften
Vrijwel elke aanbieder zal minimaal een actueel KvK-uittreksel van je bedrijf opvragen. Dit toont aan dat je ingeschreven bent als ondernemer en geeft inzicht in je rechtsvorm, bedrijfsactiviteiten en oprichtingsdatum.
Daarnaast zijn recente bankafschriften cruciaal. Financiers gebruiken deze om:
- Je actuele cashflow te beoordelen
- Inkomsten en uitgaven in kaart te brengen
- Risico’s in je betalingsgedrag te signaleren
Sommige aanbieders (zoals BridgeFund of Floryn) vragen om toegang tot je zakelijke rekening via een PSD2-koppeling, zodat ze deze analyse automatisch kunnen uitvoeren.
Benodigdheden voor financiering zzp zonder jaarcijfers
📄 Tip: lever bij voorkeur afschriften van de afgelopen 3 maanden aan, met een duidelijke scheiding tussen zakelijk en privé.
Inkomensindicatie of omzetprognose
Omdat je geen jaarcijfers aanlevert, is een inkomensindicatie of omzetprognose vaak een goed alternatief. Dit mag je in veel gevallen zelf opstellen, mits je het onderbouwt met:
- Lopende offertes of opdrachtbevestigingen
- Facturen van vaste klanten of terugkerende opdrachten
- Een korte toelichting bij je aanvraag
Sommige aanbieders hebben hiervoor standaard sjablonen of vragen naar een “cashflow forecast” op maandbasis. Hoe concreter en realistischer je cijfers zijn, hoe groter de kans op goedkeuring.
Aanvullende eisen per aanbieder
De exacte eisen kunnen per financier verschillen. Hieronder een overzicht:
| Aanbieder | Minimale eisen | Bijzonderheden |
|---|---|---|
| BridgeFund | KvK, ID, bankkoppeling, min. 3 maanden actief | Geen jaarcijfers nodig, binnen 24 uur reactie |
| Qeld | KvK, bankafschriften, ID | Acceptatie op basis van cashflow |
| Floryn | KvK, PSD2-koppeling, min. €25.000 jaaromzet | Realtime beoordeling via bankrekening |
| October | KvK, minimaal 1 jaar actief, omzetindicatie | Gericht op gevestigde ondernemers |
Soms wordt er ook om een btw-aangifte of kopie ID gevraagd, maar dat is afhankelijk van het leenbedrag en de risicogroep waarin je valt.
🔗 Interne links:
- Lees ook ons artikel over Zakelijke lening berekenen voor een kostenoverzicht
- Of ontdek Alternatieven voor bankleningen als je aan deze eisen niet voldoet
Welke aanbieders bieden een financiering voor zzp zonder jaarcijfers?
Als je als zzp’er op zoek bent naar financiering zonder jaarcijfers, dan zul je merken dat traditionele banken vaak afhaken. Gelukkig zijn er steeds meer alternatieve platforms en online kredietverstrekkers die zich wél specifiek richten op ondernemers met beperkte of geen boekhoudkundige historie. Hieronder bespreken we de belangrijkste aanbieders en hoe ze omgaan met aanvragen zonder jaarcijfers.
Financiering zzp zonder jaarcijfers via BridgeFund en andere platforms
BridgeFund is momenteel één van de meest toegankelijke aanbieders voor zzp’ers zonder jaarcijfers. Je kunt er binnen 24 uur een zakelijke lening regelen, zonder jaarverslagen of gedetailleerde IB-aangiften. Wat ze wel nodig hebben:
- Je KvK-gegevens
- Inzicht in je zakelijke banktransacties (via PSD2-koppeling)
- Basisgegevens over je bedrijf en je financieringsbehoefte
Andere toegankelijke platforms zijn onder andere:
- Qeld – snelle beoordeling op basis van je cashflow, geen jaarcijfers vereist
- Floryn – realtime beoordeling via bankrekening, wel minimaal €25.000 jaaromzet vereist
- October – vereist iets meer historie, maar beoordeelt ook alternatieve documentatie
Deze partijen richten zich vaak specifiek op het mkb, zzp’ers en freelancers, en werken met flexibele looptijden van enkele maanden tot 2 jaar.
📌 Tip: Vul je aanvraag volledig en eerlijk in – alternatieve aanbieders zijn snel, maar baseren hun besluit op de informatie die jij aanlevert.
Zakelijke lening zonder cijfers bij Rabobank of ING: kan dat?
Traditionele banken zoals Rabobank of ING stellen meestal strengere eisen. Denk aan:
- Jaarcijfers over de afgelopen 1–3 jaar
- Inkomensverklaringen of IB-aangiften
- Vaak ook zekerheden of onderpand
Toch zijn er uitzonderingen. Zo biedt Rabobank het product Kleinzakelijk krediet aan waarbij in sommige gevallen alleen een omzetverklaring volstaat — maar dit geldt vooral voor bestaande klanten met een stabiele betaalrelatie.
Voor nieuwe zzp’ers zonder historie is het uiterst lastig om via een grootbank zonder jaarcijfers financiering te krijgen. In dat geval zijn alternatieve aanbieders of peer-to-peer platforms een realistischer alternatief.
📉 Traditionele banken kijken sterk naar risico en historie, terwijl nieuwe aanbieders focussen op actuele data en toekomstpotentie.
Vergelijking van aanbieders: rente, snelheid en voorwaarden
| Aanbieder | Jaarcijfers vereist? | Renteindicatie | Uitbetaling | Bijzonderheden |
|---|---|---|---|---|
| BridgeFund | ❌ Nee | Vanaf 1,3% per maand | Binnen 24 uur | PSD2-bankkoppeling verplicht |
| Qeld | ❌ Nee | 1,5% – 2,5% per maand | Binnen 1–2 werkdagen | Geschikt voor kleine bedragen |
| Floryn | ❌ Nee, wel omzetgrens | Vanaf 0,7% per maand | Binnen 24 uur | Min. €25.000 omzet vereist |
| October | ⚠️ Ja, beperkte cijfers | 3% – 9% per jaar | Binnen 2–5 dagen | Gericht op bedrijven met 1+ jaar historie |
| Rabobank | ✅ Ja | 4% – 7% per jaar | 5–15 werkdagen | Alleen bij bestaande klantrelatie mogelijk |
Zoals je ziet zijn BridgeFund, Qeld en Floryn het meest geschikt voor zzp’ers zonder jaarcijfers. Ze hanteren snelle procedures, minder papierwerk en een focus op je huidige financiële situatie.
🔗 Interne links:
- Ontdek hoe je slim kunt Zakelijke lening berekenen voor jouw situatie
- Bekijk ook Beste financieringsopties voor zzp voor een breder overzicht
Wat kost het en waar moet je op letten?
Financiering zonder jaarcijfers is vaak sneller en toegankelijker, maar daar staat meestal een iets hoger prijskaartje tegenover. Toch hoeft dat geen probleem te zijn, zolang je de kosten vooraf goed in kaart brengt en weet waarop je moet letten.
Lening berekenen zonder jaarcijfers: hoe werkt dat?
Bij traditionele banken wordt je rente grotendeels bepaald door je jaarcijfers en financiële historie. Bij alternatieve aanbieders wordt dat anders berekend:
- 📊 Op basis van je maandelijkse omzet
- 📉 Afhankelijk van je risicoprofiel (inkomsten, betaalgedrag)
- 📆 En rekening houdend met de gewenste looptijd
De meeste aanbieders tonen op hun website een rekentool. Zo kun je bijvoorbeeld bij BridgeFund of Qeld direct berekenen hoeveel je kunt lenen, wat de maandelijkse kosten zijn en hoe de aflossing verloopt.
Voorbeeldberekening:
Een zzp’er met €4.000 maandelijkse omzet vraagt €10.000 aan met een looptijd van 12 maanden. De rente bedraagt 1,5% per maand. Totale kosten: ± €1.800.
💡 Tip: Gebruik altijd een transparante leningcalculator en vraag naar het effectieve jaarkredietpercentage (JKP).
Wat zijn de gemiddelde rentes en looptijden?
De rente bij financieringen zonder jaarcijfers ligt doorgaans hoger dan bij bankleningen, maar je krijgt daar wel snelheid en flexibiliteit voor terug.
| Aanbieder | Maandelijkse rente | Looptijd |
|---|---|---|
| BridgeFund | 1,3% – 2,0% | 3 – 24 maanden |
| Qeld | 1,5% – 2,5% | 6 – 18 maanden |
| Floryn | 0,7% – 1,5% | Flexibel tot 12 maanden |
| October | 3% – 9% per jaar | 6 – 60 maanden |
📌 Let op: de maandrente klinkt laag, maar omgerekend naar jaarbasis kan dit tussen de 15% en 30% liggen.
Verborgen kosten en belangrijke kleine lettertjes
Naast de rente kunnen er extra kosten gelden. Denk aan:
- Opstartkosten of dossierkosten
Sommige platforms rekenen eenmalige verwerkingskosten (bijv. €150 – €300) - Boete bij vervroegd aflossen
Niet altijd toegestaan zonder extra kosten - Verplichte PSD2-koppeling
Dit is gratis, maar niet iedereen voelt zich er prettig bij - Verlengingskosten
Als je de looptijd wil verlengen, betaal je vaak extra
Check altijd de algemene voorwaarden en vraag desnoods om een voorbeeldofferte zonder verplichtingen.
🔗 Interne links:
- Gebruik onze rekentool in het artikel over Zakelijke lening berekenen
- Overweeg ook Alternatieven voor bankleningen met lagere instapkosten
Wat zijn de alternatieven voor een zakelijke lening?
Als het aanvragen van een reguliere zakelijke lening niet lukt — of je wilt simpelweg meer flexibiliteit — dan zijn er meerdere alternatieve financieringsopties beschikbaar. Zeker voor zzp’ers zonder jaarcijfers kunnen deze oplossingen uitkomst bieden.
P2P lening aanvragen zonder jaarcijfers
Peer-to-peer (P2P) leningen zijn leningen van particuliere investeerders aan ondernemers, via een online platform. Denk aan partijen zoals Geldvoorelkaar of October. Het grote voordeel? Deze platforms zijn vaak bereid verder te kijken dan alleen je boekhouding.
✅ Wat P2P-platforms wél beoordelen:
- Je zakelijke idee en groeiverwachting
- De branche waarin je actief bent
- Je reputatie en motivatie
Een goed onderbouwd verhaal — eventueel ondersteund door een begroting of cashflow-prognose — kan voldoende zijn om financiering aan te trekken. Het risico voor de investeerder wordt gecompenseerd door iets hogere rentes, maar de slagingskans is vaak verrassend groot.
🔗 Bekijk ook ons artikel over P2p lening aanvragen voor tips, platformen en praktijkvoorbeelden.
Privé geld lenen of crowdfunding als zzp’er
Soms kun je in je eigen netwerk meer bereiken dan bij officiële kredietverstrekkers. Denk aan:
- 👨👩👧 Geld lenen van familie of vrienden
- 🌐 Een crowdfundingcampagne starten via platforms zoals CrowdAboutNow of Kapitaal op Maat
Crowdfunding is niet alleen een financieringsvorm, maar ook een manier om je project zichtbaar te maken en directe steun te verzamelen van klanten of fans. Als zzp’er kun je bijvoorbeeld je nieuwe dienst, product of winkelidee pitchen en financiering ophalen zonder gedetailleerde cijfers te hoeven overleggen.
Let wel op:
- Maak duidelijke afspraken (ook bij privéleningen)
- Leg vast in een contract of leningsovereenkomst
- Wees transparant over terugbetalingsafspraken
Zakelijk geld lenen zonder bank of kredietverstrekker
Als je écht geen cijfers hebt en geen rente wilt betalen, zijn er ook kredietvrije alternatieven:
- Leasen of huurkoop van bedrijfsmiddelen in plaats van lenen
- Factoring: verkoop je openstaande facturen en ontvang direct geld
- Subsidies of microkredieten via bijvoorbeeld Qredits of de gemeente
Voor sommige van deze oplossingen is helemaal geen inkomensverklaring nodig. Zo werkt Qredits met coaching én eenvoudige instapvoorwaarden voor startende ondernemers, wat het een laagdrempelig alternatief maakt.
📚 Meer inspiratie vind je in ons artikel over Alternatieven voor bankleningen
Laatste tips & conclusie Financiering zzp zonder jaarcijfers
Een zakelijke financiering aanvragen zonder jaarcijfers is anno 2025 zeker mogelijk — vooral als je weet waar je moet zoeken en hoe je jezelf goed presenteert. Steeds meer aanbieders kijken naar de realiteit van vandaag in plaats van naar het verleden. Maar: goede voorbereiding blijft cruciaal.
Checklist: wat je echt moet regelen zonder jaarcijfers
Voordat je een aanvraag indient, zorg dat je deze basis op orde hebt:
- ✅ Actueel KvK-uittreksel
- ✅ Minimaal 3 maanden aan zakelijke bankafschriften
- ✅ Inkomensindicatie of omzetprognose
- ✅ Motivatie van je aanvraag (kort en duidelijk)
- ✅ Toestemming voor PSD2-koppeling (indien gevraagd)
Met deze documenten kun je bij veel aanbieders binnen 24–48 uur financiering ontvangen — ook als je pas net gestart bent.
Slimme combinaties: boekhouder + online lening
Wil je de slagingskans vergroten én de voorwaarden optimaliseren? Overweeg dan om samen te werken met een boekhouder of financieel adviseur. Die kan:
- Je cashflow onderbouwen met een prognose
- Inzicht geven in de haalbaarheid van je aanvraag
- Helpen bij het aanvragen van meerdere offertes
Boekhouders weten bovendien welke aanbieders soepel omgaan met incomplete cijfers. In combinatie met een snelle online financieringspartij creëer je zo het beste van twee werelden: efficiënt én betrouwbaar.
Financiering zzp zonder jaarcijfers: wanneer wel of niet aanvragen?
💡 Wel doen als:
- Je tijdelijk extra kapitaal nodig hebt voor groei of overbrugging
- Je een stabiele kasstroom hebt, ondanks beperkte cijfers
- Je bereid bent iets hogere rentes te accepteren voor snelheid en gemak
🚫 Liever niet als:
- Je privéfinanciën al onder druk staan
- Je niet exact weet waarvoor je de lening nodig hebt
- Je het bedrag niet binnen afzienbare tijd kunt terugbetalen
Een zakelijke lening zonder jaarcijfers is dus géén noodoplossing, maar een volwaardige optie — mits je er verantwoord mee omgaat.
🔗 Wil je verder verdiepen? Bekijk dan ook de artikelen in onze categorie Financieringsopties, waaronder:
Veelgestelde vragen Financiering zzp zonder jaarcijfers
Ja. Steeds meer aanbieders zoals BridgeFund, Qeld en Floryn verstrekken zakelijke leningen op basis van actuele bankgegevens, KvK-gegevens en een korte prognose. Jaarcijfers zijn dan niet vereist.
Je hebt meestal nodig: een recent KvK-uittreksel, minimaal 3 maanden aan zakelijke bankafschriften, en een korte toelichting of omzetindicatie. Soms is een PSD2-koppeling nodig voor bankinzicht.
BridgeFund, Qeld en Floryn zijn populaire aanbieders voor zzp-financiering zonder jaarcijfers. Ze kijken naar cashflow, betaalgedrag en verwachte omzet — niet naar je boekhoudhistorie.
De maandrente ligt tussen de 1,3% en 2,5%. De exacte kosten hangen af van je omzet, looptijd en het risicoprofiel dat de aanbieder bepaalt.
Bij sommige aanbieders zoals BridgeFund heb je het geld binnen 24 uur op je rekening. Bij anderen duurt de afhandeling meestal 1 tot 3 werkdagen.
Ja, zeker. P2P-leningen en crowdfunding zijn interessante alternatieven als je geen cijfers kunt aanleveren. Je pitch en motivatie zijn dan vaak belangrijker dan je boekhouding.
Ja. Er zijn aanbieders die ook zzp’ers met een negatieve BKR-registratie accepteren, zolang je een stabiele cashflow hebt en je betalingsverleden recent positief is.
Dat hangt af van je branche en verwachte omzet. De meeste aanbieders verstrekken bedragen tussen €3.000 en €50.000 aan starters, zonder verplichte jaarcijfers.