Lening zonder jaarcijfers zzp: dit moet je weten als starter

Is een lening zonder jaarcijfers geschikt voor jou als zzp’er?

Ja, je kunt een zakelijke lening zonder jaarcijfers als zzp aanvragen zonder dat je jaarcijfers hoeft aan te leveren. Dit is vooral handig voor starters, eenmanszaken of ondernemers zonder recente boekhouding. Maar let op: niet iedereen komt in aanmerking.

In het kort: Waarom een lening zonder jaarcijfers zzp?

• ✅ Geschikt voor startende zzp’ers of ondernemers zonder jaarcijfers
• ✅ Geen uitgebreide administratie of jaarrekening nodig
• ✅ Mogelijk ook zonder BKR-toetsing
• ✅ Snelle beoordeling binnen 24 uur
• ✅ Alternatief voor bankfinanciering

“Als startende zzp’er zonder boekhouder dacht ik dat ik nergens terecht kon. Dankzij deze lening had ik binnen één dag werkkapitaal.”
— Said, zzp’er in de bouw

Wat je in dit artikel gaat leren

• Voor wie een lening zonder jaarcijfers geschikt is (en voor wie niet)
• Wat de voorwaarden zijn als zzp’er zonder jaarcijfers
• Welke aanbieders soepel zijn in hun beoordeling
• Hoe het zit met BKR, risico’s en rentepercentages
• Tips om de kans op goedkeuring te vergroten

Meer lezen? Bekijk ook de categorie Zakelijke lening zonder jaarcijfers

🚀 Vraag hier direct je zakelijke lening aan!

---

Voor wie is een lening zonder jaarcijfers zzp geschikt?

Een lening zonder jaarcijfers zzp is vooral bedoeld voor ondernemers die wel inkomsten genereren, maar nog geen volledige of formeel goedgekeurde jaarrekening hebben. Denk aan starters, eenmanszaken of zzp’ers die snel willen groeien of onverwachte uitgaven moeten dekken. Deze leningen zijn een oplossing voor wie tussen wal en schip valt bij traditionele banken.

Starters, eenmanszaken en ondernemers zonder boekhouder

Veel zzp’ers die nog geen volledig boekjaar hebben afgerond, kunnen lastig terecht bij banken. Traditionele kredietverstrekkers eisen vaak minimaal 1 tot 3 jaar aan jaarcijfers. Denk hierbij aan:

• Startende zzp’ers die minder dan 12 maanden actief zijn
• Eenmanszaken met weinig administratie of informele boekhouding
• Zelfstandigen zonder boekhouder of met onregelmatige omzet

Deze ondernemers hebben vaak wél inkomsten en een heldere visie, maar missen de papieren die banken eisen. Online financiers zoals BridgeFund kijken daarom anders: zij beoordelen op basis van recente transacties, KvK-inschrijving en zakelijke bankrekening.

✅ Tip: Zorg altijd voor een actieve zakelijke rekening. Dit verhoogt je kans op goedkeuring aanzienlijk.

Is een privé lening zzp zonder jaarcijfers ook een optie?

Hoewel dit artikel zich richt op zakelijke leningen, vragen sommige zzp’ers zich af of een privé lening zzp zonder jaarcijfers aantrekkelijker is. In theorie kan dat, maar er zijn duidelijke verschillen:

Voor zakelijk gebruik is een echte zakelijke financiering dus logischer én voordeliger. Bovendien biedt een zakelijke lening vaak meer flexibiliteit qua aflossing en looptijd.

Welke branches komen vaak in aanmerking?

Sommige sectoren vallen extra vaak in de doelgroep voor een lening zonder jaarcijfers zzp, zoals:

• Bouw & installatiebranche – veel eenmanszaken, directe materiaalkosten
• Zorg & welzijn – zzp’ers in de thuiszorg, kraamzorg of coaching
• E-commerce & webshops – starters zonder boekhouder maar met transacties
• Bezorging & transport – koeriers en chauffeurs met directe cashflow

Voor deze branches is snelle financiering vaak essentieel, en jaarcijfers ontbreken in de praktijk vaak in de eerste jaren. Online aanbieders kijken dan liever naar actuele omzet en KvK-gegevens.

---

Waarom worden er geen jaarcijfers gevraagd bij deze leningen?

Traditionele banken stellen jaarcijfers verplicht omdat ze een duidelijk beeld willen krijgen van de financiële gezondheid van een onderneming over een langere periode. Maar in de praktijk zijn er veel zzp’ers die hier (nog) niet aan kunnen voldoen, terwijl ze wél kredietwaardig zijn. Daarom kiezen steeds meer moderne financiers voor een lening zonder jaarcijfers zzp, waarbij actuele, betrouwbare indicatoren belangrijker zijn dan historische documenten.

De rol van omzet, inschrijving en zakelijke rekening

Waar banken standaard drie jaar aan jaarrekeningen vragen, kijken alternatieve kredietverstrekkers vooral naar:

• Actuele omzetgegevens op je zakelijke rekening
• Inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK)
• Betaalgedrag en cashflow op basis van banktransacties

Heb je bijvoorbeeld een actieve eenmanszaak, ben je langer dan 3 maanden ingeschreven en ontvang je regelmatig betalingen op je zakelijke rekening? Dan heb je al een sterke basis voor een lening zonder jaarcijfers.

💡 Let op: Bij veel aanbieders is een zakelijke bankrekening verplicht. Die laat namelijk direct zien hoeveel er binnenkomt én uitgaat.

Alternatieve criteria die kredietverstrekkers hanteren

Naast omzet en KvK-inschrijving kijken aanbieders naar diverse alternatieve criteria om jouw kredietwaardigheid in te schatten. Denk aan:

• Gemiddelde maandomzet over de afgelopen 3 maanden
• Betalingsgeschiedenis bij andere partijen
• Sectorrisico’s (zoals horeca of bouw)
• Gebruik van factoring of betaalverzoekdiensten (zoals Tikkie of Mollie)

Sommige financiers koppelen zelfs direct met je zakelijke rekening via PSD2-toestemming. Hierdoor kunnen ze razendsnel een inschatting maken, vaak al binnen enkele uren.

✅ “Binnen 6 uur had ik een offerte op basis van m’n banktransacties — geen accountant nodig.”
— Melanie, zzp’er in de zorg

Hoe deze aanpak zzp’ers helpt zonder jaarcijfers

Deze nieuwe manier van kredietbeoordeling is een uitkomst voor:

• Starters die nog geen boekjaar hebben afgerond
• Zzp’ers die hun administratie zelf doen zonder accountant
• Eenmanszaken die snel kapitaal nodig hebben zonder gedoe

In plaats van wachten op de goedkeuring van een bank, ontvang je bij veel alternatieve aanbieders al binnen 24 uur een reactie. Zo kun je investeren in voorraad, marketing of werkkapitaal — precies wanneer jij het nodig hebt.

Door deze aanpak krijgen zzp’ers meer kansen op financiering, ook zonder een formele jaarrekening of winst- en verliesrekening. En dat opent deuren voor ondernemers die vroeger werden buitengesloten.

---

Profielen die vaak een lening zonder jaarcijfers aanvragen

Een lening zonder jaarcijfers zzp wordt niet zomaar aan iedereen verstrekt. Toch zijn er specifieke groepen ondernemers die hier opvallend vaak voor kiezen — of zelfs afhankelijk van zijn. Denk aan starters, ondernemers met lage kapitaalbehoefte of zzp’ers met verlieslatende cijfers. Juist voor deze profielen is een flexibele en snelle financieringsoplossing onmisbaar.

De zzp’er in opstartfase (0–12 maanden actief)

Veel ondernemers die net begonnen zijn, hebben nog geen compleet boekjaar achter de rug. En zonder afgeronde jaarcijfers is het vrijwel onmogelijk om bij een traditionele bank binnen te komen. Maar dat betekent niet dat deze starters geen inkomsten of potentie hebben.

Typische kenmerken van dit profiel:

• Ingeschreven bij de KvK tussen 0 en 12 maanden geleden
• Ontvangt al betalingen van klanten, maar mist formele jaarcijfers
• Heeft dringend behoefte aan startkapitaal voor tools, voorraad of marketing

Zij kiezen vaak voor een alternatieve zakelijke lening zzp zonder jaarcijfers bij aanbieders die realtime transacties beoordelen, in plaats van boekhoudkundige historie.

De ondernemer met een financieringsbehoefte tot €25.000

Niet iedere zzp’er heeft grote bedragen nodig. Voor sommigen is een relatief klein bedrag voldoende om hun bedrijf draaiende te houden of juist te laten groeien. Denk aan:

• Werkkapitaal voor 2–3 maanden
• Overbrugging tot het volgende grote project
• Aanschaf van apparatuur of bedrijfsauto

Voor bedragen tot €25.000 hanteren veel aanbieders vereenvoudigde toetsingscriteria. Vaak volstaat een actieve KvK-inschrijving, zakelijke rekening en stabiele transacties.

💡 Wist je dat je bij BridgeFund al vanaf €5.000 zakelijk kunt lenen zónder jaarcijfers?

Lening eenmanszaak met negatieve jaarcijfers of verlies

Soms zijn er wél jaarcijfers beschikbaar — maar tonen die een verlies. Voor traditionele banken is dit direct reden tot afwijzing. Maar sommige financiers kijken liever naar de recente prestaties, zoals:

• De laatste 3 maanden met stijgende omzet
• Nieuwe klanten of grotere opdrachten in de pijplijn
• Verbeterde cashflow t.o.v. het voorgaande jaar

Voor een eenmanszaak met negatieve cijfers kan een lening zonder jaarcijfers alsnog een uitkomst zijn, omdat de focus ligt op het hier en nu. Vooral ondernemers die recent herstel tonen, profiteren hiervan.

Laatste tips & conclusie

Een lening zonder jaarcijfers zzp is allang geen uitzondering meer. Steeds meer aanbieders begrijpen dat niet iedere ondernemer beschikt over een uitgebreide boekhouding of meerdere boekjaren. Toch blijft het belangrijk om goed voorbereid te zijn en bewust te kiezen voor een aanbieder die past bij jouw situatie.

Laatste tips:

• 📌 Gebruik een zakelijke rekening voor alle inkomsten en uitgaven — dat is je beste bewijs van cashflow
• 📌 Check of BKR getoetst wordt bij de aanbieder van je keuze
• 📌 Vraag alleen wat je echt nodig hebt — zo blijft je maandlast beheersbaar
• 📌 Wees eerlijk over je situatie in je aanvraag — transparantie helpt
• 📌 Vergelijk meerdere aanbieders, maar pas op met dure kortlopende kredieten

Een zakelijke lening zonder jaarcijfers is géén quick fix, maar wél een slimme oplossing voor zzp’ers die willen investeren in groei, voorraad of werkkapitaal — zónder onnodige drempels.

Wil je vandaag nog weten wat jij kunt lenen? Dan is BridgeFund een uitstekende plek om te starten — zonder jaarcijfers, zonder BKR, maar mét snelheid en duidelijkheid.

---

Veelgestelde vragen over lening zonder jaarcijfers zzp